Contul de economii permite economisirea mai uşoară a banilor, prin faptul că oferă condiţii mult mai flexibile decât cele ale unui depozit la termen
Ce trebuie însă să ştiţi este că acest produs nu este gratuit, bancherii au adăugat o serie de comisioane şi restricţii, care pot să elimine avantajele unui cont de economii.
Avantajele unui cont de economii sunt cele date de posibilitatea de a adăuga sume noi sau retrage bani din cont fără a pierde dobânda acumulată. Astfel, dacă depuneţi banii doar pentru o singură zi, la sfărşitul lunii, banca plăteşte în cont dobânda pentru acea zi.
Contul de economii are aceleaşi funcţionalităţi ca şi un cont curent, cu deosebirea că remunerează cu dobânzi mai mari sumele aflate în cont, însă nu permite în cele mai multe cazuri transferul direct din contul de economii în alte conturi, în afara celor deţinute de client la aceeaşi bancă.
Băncile au început să promoveze tot mai agresiv produsele bancare destinate economisirii, după ce criza financiară a dus la reducerea finanţărilor din partea băncilor mamă, fiind nevoite astfel să se finanţeze tot mai mult de pe piaţa interna.
Contul de economii nu a fost scăpat nici el din vedere, fiind o sursă facilă de a obţine resurse ieftine şi în acelaşi timp de a mări numărul de produse deţinute de un client, în relaţia cu banca. Probabil că mulţi dintre noi au fost deja abordaţi de consilierii băncilor pentru a achiziţiona acest produs, şi am ascultat consilierii cum prezintă multiplele avantaje, dar care sunt şi capcanele unui cont de economii?
Comisionul de administrare lunară
Administrarea unui cont de economii este taxată de către tot mai multe bănci cu un comision lunar, care variază de la 1 leu până la 4 lei, în cazul Raiffeisen Bank sau BCR, la conturile de economii în lei. Pentru conturile în euro sau dolari, aceste comisioane pot fi şi mai împovărătoare, având în vedere dobânzile mult mai mici plătite de bănci.
Câteva bănci au ales să comisioneze până şi deschiderea contului de economii, cu 5 lei sau 2 euro.
Clienţii băncilor trebuie să ştie că aceste comisioane modifică dobânda primită de la bancă şi astfel randamentul obţinut de contul de economii. De aceea, atunci când aleg un cont de economii, trebuie să considere pe lângă dobânda oferită şi comisioanele plătite.
Conturile de economii pentru care banca nu percepe comisioane au devenit tot mai rare, mai ales că bancherii au trecut la o ofensivă în privinţa acestor surse de a face profit, prin mărirea sumelor şi perceperea lor acolo unde nu existau.
Dobânda zero pentru sume mici
O altă capcană a conturilor de economii o reprezintă dobânda zero plătită pentru sumele care sunt mai mici de un anumit plafon, care poate ajunge şi la 1500 lei. Astfel, dobânda este zero dacă nu aveţi în contul de economii suma minimă, fiind în acelaşi timp taxat la sfârşitul lunii cu valoarea comisionului de administrare.
Bancherii au mai găsit o sursă de a scoate profit şi din plata unor dobânzi diferenţiate în funcţie de suma disponibilă în contul de economii, dobânda creşte odată cu suma depusă, însă dacă aceasta depăşeşte o anumită valoare maximă, dobânda este mai mică.
În cazul economiilor în euro, dobânda medie este de aproximativ 2,5%, şi poate ajunge până la peste 3 procente la Alpha Bank, mai mică decât cea plătită pentru depozite la termen. Pentru economiile în lei depuse în conturi de economii, dobânda medie este de aproximativ 4 procente, cea mai mare dobândă ajunge la 6 procente.
Comision de retragere numerar pentru sumele din contul de economii
Dacă în cazul unui depozit la termen, băncile permit retragerea în numerar fără comision, la scadenţa acestuia, în cazul contului de economii trebuie să plătiţi şi acest comision. La băncile de talie mare, nu există însă diferenţe între contul de economii şi depozitul la termen, deoarece şi pentru depozitele la termen clientul nu este scutit de acest comision. Diferenţa poate fi sesizată la băncile de talie mică şi medie, care oferă această facilitate.
Aceste comisioane vă costă în general 0,5% din suma retrasă, care poate fi redusă la economiile în lei, dacă transferaţi banii în contul de card.
Atunci când alegeţi să deschideţi un cont de economii, luaţi în considerare toate costurile asociate şi vedeţi dacă este rentabil acest cont de economii şi care este randamentul final pentru banii depuşi, luând în considerare şi impozitul de 16%.
La un sold mediu anual de 5000 lei şi o dobândă de 4%, dobânda anuală după impozitare este de 168 lei, care se reduce la doar 120 lei pe an, dacă luăm în considerare şi comisionul de administrare lunară de 4 lei, iar randamentul net anual se reduce la doar 2,4%.
© moneycenter.ro
